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韩穹:莫让农村支付环境建设“名存实亡
2016-01-20 9447

2009年7月22日,中国人民银行下发了《关于改善农村支付服务环境的指导意见》,探索改善农村支付服务环境的具体做法,2010年支付结算工作会议上又强调要继续大力改善农村支付环境,改进农村信用社接入大额支付系统状况,大力推广农民工银行卡特色服务,结合国家支农惠农政策、“万村千乡”工程、农村市场专业化和规模化发展趋势等切实改善农村支付环境,让农村和广大农民真正享受到现代化支付体系的建设成果,真正得到实惠。为此,作为农村金融主力军的农村信用社便大刀阔斧的开始了农村支付环境建设。并取得了不错的成绩。但是,在支付环境搭建完成后,使用情况却不尽人意,尤其是布放最为广泛的电话POS,更是问题层出。

第一,机具没有得到充分利用,资源浪费严重。一方面机具使用率不高。就目前的情况来看,虽然安装机具数量多,范围广,实现空白村全覆盖,但是使用效率却严重偏低。另一方面商户使用机具的主动性不高。经走访调查发现,很多商户安装的POS机具几乎成为摆设,有的仅作为固定电话使用,没有真正用于助农服务。再者,农行、邮储、农信三家机构都在全力推广各自的机具和业务,造成一家商户柜面上同时摆放几台机具,使用率低。

第二,银行卡在农村地区推广缓慢。一方面农村地区深受传统思想的影响,老百姓普遍认为看得见摸得着的东西才可靠才“放心”,因此,在金融产品选择上更倾向于存单存折而不是银行卡。另一方面,农村地区年轻人群一般常年外出打工,留守人口大多为老人和儿童,文化素质相对偏低,用卡频率也低,不易于银行卡推广。

第三,助农机具布放具有盲目性。部分机构和单位仅仅是为了完成上级分配的任务而去实施POS机具布放,却忽略了安装机具的真正目的和意义,没有真正将产品的用途和价值宣传到位,造成商户和客户对产品功能的不了解,使用率低。另一方面一些机构和单位没有根据地区、行业的具体特点推行适销对路的金融产品,缺乏针对性,因而形成了金融产品与区域、行业经济脱节的现状。

第四,支付环境建设推动缺乏部门联动。一方面支付环境建设仅仅依靠银行单方面的努力,推广力度不够。在农村百姓心里,银行仅仅是存款贷款的金融服务部门,而农村地区支付服务环境建设是一项综合的系统工程,仅仅依靠银行的力量是远远不够的。例如当前许多涉农补贴的发放还只能使用存折,银行卡的推广得不到政府部门政策的支持。另一方面助农取款应该由各级政府牵头,深入调研农户需求状况,而后让银行做好有需求商户机具的安装使用指导等。目前运行模式正好相反,助农取款点的选定工作仅由银行开展,造成很多都是强制安装给没有需求的农户,机具浪费严重。

第五,缺乏保障机制。一方面竞标商家供应的机具产品质量得不到保障,机具故障率高,对雷击等自然风险的抗拒能力差,操作时机具速度反映也较慢,客户等待时间长,失去了下去使用的耐心。另一方面农信社内部缺乏专职专业的管理维护人员,随着业务的不断发展,安装的机具越来越多,但是,没有专业的管理维护人员对商户进行安装使用知识的具体介绍,造成很多机具虽安装但未使用,出了故障不能及时维护维修。

由于上述几个问题的普遍存在,农村支付环境建设虽然已初具规模,但实际则“名存实亡”。为了充分发挥支付工具的作用,切实改变农村落后的支付环境,让农村和广大农民更好的享受到现代化支付体系的建设成果,我们必须采取措施,把支付环境建设真正落到实处。

首先,要转变思想观念,改进对产品的宣传方式。农村地区受特殊条件的影响,思想意识落后,接受新事物需要一个漫长的过程。因此,在农村地区推广先进的支付产品,需要用符合农村地区实际情况的特殊的宣传方式。一是宣传内容要平民化。农村居民接受新生事物比较慢,想要向他们宣传最新的电子银行产品,就应该用直白化、口语化的宣传方式将难以理解的专业术语简单化,易于农村居民接受。二是宣传方式要多样化。在坚持以农村金融网点为开展宣传主体的同时,开辟一些农村居民更喜欢的宣传方式。例如可以与农村地区最受欢迎和喜爱的反假宣传工作相结合,或者选择农村逢集、年会、庙会以及各种农产品推广会的机会来推广宣传,这样更易于农民们接受。

其次,要加强部门间联动。一方面要由政府部门牵头宣传支付环境建设,让百姓先真正了解支付环境建设给他们带来的好处,进而从心理上接受支付环境建设。再由银行部门配合挑选合适的商户上门安装机具。另一方面要完善农村基础设施建设,由网络运营商负责做好农村网络的安装维护,确保助农取款机具网络畅通。

第三,要加强机具布放的针对性。一是金融机构要针对不同地区的不同需求,不同行业的具体特点,以及不同地区农民的产品接受水平,开发不同的金融产品,提高金融产品的使用效率。二是要坚持使用效益最大化的原则布放机具,要坚持“安装一部、运作一部”的原则,避免盲目布放造成的机具浪费现象。

第四,要加强系统内培训一是要加强内部员工对助农取款相关机具的主要功能、安装、使用、操作、日常维护进行培训,确保每个网点都有至少一名专职人员负责机具的安装及日常维护。二是要与产品供应商做好协调,以便做到安装布放及时和维护维修及时,避免出现长时间的机具故障,影响客户使用。三是要建立长效培训机制,定期对员工进行业务知识培训,确保培训常态化、系统化。

第五,完善机制。一是要提高商户使用机具的积极性。银行部门要根据具体情况制定专门的激励保障措施,确保商户得到一定比例的手续费收入,并及时足额兑现,以此来提高商户使用机具的积极性。二是要合理制定考核制度。银行对于基层网点关于支付环境建设的考核,不能仅仅围绕机具交易笔数和机具替代率,要本着实事求是的原则,坚决避免应付任务人为制造交易笔数等弄虚作假现象。机具的交易笔数要作为助农服务现状的真实反映,根据交易情况来制定下一步工作措施,正向推动机具助农取款作用的有效发展。

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